為什麼說買香港重疾險就像買了一件古董?

香港保險業歷史悠久,監管機制健全有效
加上其與國際接軌的成熟金融體系、
正規的監管和體制
因此能切實滿足客戶的保障需求
其中,重疾險是備受歡迎的一種
有人形容,買香港重疾險就像買了一件古董
那麼今天,開元家族辦公室就來和大家一一盤點
香港重疾險的那些優勢

主要有六大優勢:
01  抗通脹能力更強內地保額是不遞增的,這就意味著如果我們給剛出生的寶寶買了50 萬人民幣的保額,等到他70歲、80歲的時候,保障依然是50萬。這種永遠不變的設計,顯然無法抵抗通脹。

而走在國際保險行業前列的香港保險公司,早已考慮到通貨膨脹,醫療成本上升等,在傳統重疾險的基礎上,將分紅添加進保額和現金價值,從而讓投保者的保額不再固定,而是逐年按照複利遞增,從而抵抗通脹的消耗,保證保額的實際購買力。

港澳重疾險的保障額度通常都帶分紅。這里分紅是指當保險公司投資經營產生了利潤,用戶可以參與分配,是一種非保證的分紅。相當於把用戶和保險公司的經營利益綁定,保險公司經營得好,賺了錢,用戶就能獲得分紅。

比如,投保的時候是100萬,到20年後可能會變成150萬、170萬等,到了年齡再大一些,保額翻倍也是完全可能的。從歷史上看,由於保險公司測算的時候使用的假設都比較保守,真實經營的情況往往更好,所以通常用戶都能獲得分紅。

舉個更具體的例子:一歲男寶寶,以香港某家保險公司的產品為例,出生時投保15萬美金保額的重疾險,在寶寶20歲時,保額增長到約23.5萬美金,30歲時保額約為35.8萬美金(對比最初投保額已經增長了2倍多),且隨著年齡增長,保額保持複利遞增。

因此,就像古董一樣,香港保險不會因為通脹而貶值,反而其保額會不斷增長,以對抗通脹。

02 投資回報率更高

香港作為世界金融中心之一,擁有更多的投資渠道可投資全球市場,全球自由投資,可以根據不同市場的表現自由調配投資組合,因而不受單一市場的波動,在分紅上給予長期和穩定的保障。

而內地保險公司的投資市場較單一,且只能在一些比較保守的領域。資金運用僅限於:銀行存款、債券、股票、證券投資、基金份額、投資不動產及國務院規定的等其他資金運用形式,且大部分在中國境內。因此香港保險公司的投資回報率要高於內地保險公司。

舉個例子,同樣80萬人民幣保額,香港保*公司保費約為1萬,100歲可提回現金價值6100萬人民幣。內地同*公司保費為1萬,100歲可提回現金價值74萬。

03 保費率更低

同樣的保障內容,在香港購買的保費只是內地購買保費的1/3,甚至1/2。價錢之所以比內地便宜這麼多,主要是因為香港保險費用是按照國際發達國家標準制定的,香港醫療制度健全,基礎保障費非常便宜。再加上香港保險市場競爭激烈,價格相對更便宜。

賠付率是影響壽險產品價格的最主要因素之一,就是每個年齡段受保人群的平均生存率(或死亡率)。香港保險受保群體的“死亡率”與“發病率”比較低,這也是決定重疾險定價的關鍵。香港人均壽命全球第一,女性平均壽命為87.56歲,男性為82.17歲,是所有國家及地區裡面最高。而內地人均壽命為76.4歲,與此同時,由於香港的醫療水平比內地的醫療水平發達很多,香港重疾的發病率約為內地的70%,在人均壽命長、發病率低的情況下,決定了香港保障類保險的保費比內地保險要便宜。

04 保障疾病定義更寬鬆

2020年底,中國保險行業協會、中國醫師協會聯合修訂的最終版的《重大疾病保險的疾病定義使用規範修訂版(2020年)》正式發布:2021年2月1日起,按照中國銀保監會規定,各保險機構簽訂的重大疾病保險合同均應符合“2020 版重疾規範”標准定義。

雖然重疾新規在保障病種上有所增加,但同時在重疾新規中,原位癌和交界性腫瘤被剔出輕症保障範圍。而甲狀腺癌、較輕急性心肌梗死等3類輕症的賠付比例也有所降低。也就是說,按照新規,這種輕度惡性腫瘤剔出重疾範疇,TNM分期為I期的甲狀腺癌不再符合重疾定義,只能按30%保額賠付。有些人不免開始擔憂“甲狀腺癌作為高發症,保障卻縮水了。”

雖然內地改規定不會對港澳保險本身有任何影響,但其實內地修訂後,鑑於其對疾病定義更嚴苛,使得香港重疾險的優勢更加明顯。

以疾病“中風”為例:

港澳定義:
任何腦血管病發事件,引起神經系統後遺症持續超過24小時,包括腦組織梗塞、腦出血及源自頭顱外之栓塞。
本項疾病必須導致神經功能性受損,發病後至少4個星期由註冊腦神經科專科醫生進行身體檢查,確認有客觀神經異常症狀。
以下情況不在受保之列:
a) 短暫性腦缺血發作(TIA);
b) 由於偏頭痛而導致的腦損傷;及
c) 對眼或視覺神經或前庭系統功能造成影響的血管疾病。

內地定義:
-嚴重腦中風後遺症
指因腦血管的突發病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞,須由頭顱斷層掃描(CT)、核磁共振檢查(MRI)等影像學檢查證實,並導致神經系統永久性 的功能障礙。神經系統永久性的功能障礙,指疾病確診180天后,仍遺留下列至少一種障礙:
(1)一肢(含)以上肢體肌力 2 級(含)以下;
(2)語言能力完全喪失,或嚴重咀嚼吞嚥功能障礙;
(3)自主生活能力完全喪失,無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。

解讀:
1.內地的疾病定義時間要求比較嚴格,要確診180天后仍然保留一種障礙,而且這幾項情況都非常嚴重。
2.內地的疾病定義需要做CT,MRI等檢查證實,港澳則沒有要求必須通過這種方式查證。
3.港澳定義中的不在受保障範圍的幾項,基本都不是中風引起的。

05 保額更高

香港保險公司根據市場需要,各自定位,接受一千美金保額到三千五百萬美元的保額不等。保額在50萬美金以內免體檢。
這主要是因為香港人對保險意識高,生活水平高,投保數百萬的保單比較常見。國內人可申請最高的保額是美元二千萬。重大疾病的最高免體檢保額是1000萬。

06 嚴核保,寬理賠

首先,香港重疾險保單疾病定義比較寬鬆,等待期短,更容易達成理賠條件。重疾理賠並不是看疾病的名稱,而是要對照具體疾病的定義才界定是否滿足理賠的條件。內地的重疾險,前25種重大疾病,都是保監會統一標準的,保險公司想改也改不了。

但香港的保險公司更為寬鬆一些。比如我們常見的疾病中風,香港和內地對於發病後的時間限制就差了非常多,香港4星期後就可以索賠,內地是180天。有一些病人中風可能一兩個月就恢復了,這樣在內地就不滿足理賠條件。

其次,香港重疾險保單可在全球進行理賠,理賠流程和正常理賠流程一樣。

另外,香港保險免責條款少。在大陸投保,由於免賠責任、免賠條款,由於天災、地震、暴亂、示威等不是或不一定投保人故意參與令自己死亡的事故,受益人是拿不到賠償的。而在香港,保障不會因為投保人搬遷、移民、轉職業等等而改變。甚至自殺理賠只需要過了一年等候期也可以接受理賠。

在香港,保險本身就是一種有效的財富管理工具。香港的保險業擁有超過170年曆史,在這個發展歷程中,功能已經變得相當完善,不再局限於單純的身故賠償。

總結來說,香港重疾險有以下幾大優勢:
1.保額增長,對抗通脹;
2.投資回報率高;
3.保費便宜;
4.保障範圍廣;
5.保額更高;
6.嚴核保,寬理賠
6.不可爭議條款,保護消費者權益。

再加上在香港,人民幣、港幣和美元三者之間可以自由兌換,因此,高淨值人群可以通過購買香港保險,把人民幣資產轉化成美元或港元資產,實現全球化資產配置。

來源:【開元家族辦公室】 https://mp.weixin.qq.com/s/Pnf4eRP7LLjfC8BMKZ4Tsg

發佈留言

繁體中文