為什麼說買香港重疾險就像買了一件古董?

香港保險業歷史悠久,監管機制健全有效
加上其與國際接軌的成熟金融體系、
正規的監管和體制
因此能切實滿足客戶的保障需求
其中,重疾險是備受歡迎的一種
有人形容,買香港重疾險就像買了一件古董
那麼今天,開元家族辦公室就來和大家一一盤點
香港重疾險的那些優勢

主要有六大優勢:
01  抗通脹能力更強內地保額是不遞增的,這就意味著如果我們給剛出生的寶寶買了50 萬人民幣的保額,等到他70歲、80歲的時候,保障依然是50萬。這種永遠不變的設計,顯然無法抵抗通脹。

而走在國際保險行業前列的香港保險公司,早已考慮到通貨膨脹,醫療成本上升等,在傳統重疾險的基礎上,將分紅添加進保額和現金價值,從而讓投保者的保額不再固定,而是逐年按照複利遞增,從而抵抗通脹的消耗,保證保額的實際購買力。

港澳重疾險的保障額度通常都帶分紅。這里分紅是指當保險公司投資經營產生了利潤,用戶可以參與分配,是一種非保證的分紅。相當於把用戶和保險公司的經營利益綁定,保險公司經營得好,賺了錢,用戶就能獲得分紅。

比如,投保的時候是100萬,到20年後可能會變成150萬、170萬等,到了年齡再大一些,保額翻倍也是完全可能的。從歷史上看,由於保險公司測算的時候使用的假設都比較保守,真實經營的情況往往更好,所以通常用戶都能獲得分紅。

舉個更具體的例子:一歲男寶寶,以香港某家保險公司的產品為例,出生時投保15萬美金保額的重疾險,在寶寶20歲時,保額增長到約23.5萬美金,30歲時保額約為35.8萬美金(對比最初投保額已經增長了2倍多),且隨著年齡增長,保額保持複利遞增。

因此,就像古董一樣,香港保險不會因為通脹而貶值,反而其保額會不斷增長,以對抗通脹。

02 投資回報率更高

香港作為世界金融中心之一,擁有更多的投資渠道可投資全球市場,全球自由投資,可以根據不同市場的表現自由調配投資組合,因而不受單一市場的波動,在分紅上給予長期和穩定的保障。

而內地保險公司的投資市場較單一,且只能在一些比較保守的領域。資金運用僅限於:銀行存款、債券、股票、證券投資、基金份額、投資不動產及國務院規定的等其他資金運用形式,且大部分在中國境內。因此香港保險公司的投資回報率要高於內地保險公司。

舉個例子,同樣80萬人民幣保額,香港保*公司保費約為1萬,100歲可提回現金價值6100萬人民幣。內地同*公司保費為1萬,100歲可提回現金價值74萬。

03 保費率更低

同樣的保障內容,在香港購買的保費只是內地購買保費的1/3,甚至1/2。價錢之所以比內地便宜這麼多,主要是因為香港保險費用是按照國際發達國家標準制定的,香港醫療制度健全,基礎保障費非常便宜。再加上香港保險市場競爭激烈,價格相對更便宜。

賠付率是影響壽險產品價格的最主要因素之一,就是每個年齡段受保人群的平均生存率(或死亡率)。香港保險受保群體的“死亡率”與“發病率”比較低,這也是決定重疾險定價的關鍵。香港人均壽命全球第一,女性平均壽命為87.56歲,男性為82.17歲,是所有國家及地區裡面最高。而內地人均壽命為76.4歲,與此同時,由於香港的醫療水平比內地的醫療水平發達很多,香港重疾的發病率約為內地的70%,在人均壽命長、發病率低的情況下,決定了香港保障類保險的保費比內地保險要便宜。

04 保障疾病定義更寬鬆

2020年底,中國保險行業協會、中國醫師協會聯合修訂的最終版的《重大疾病保險的疾病定義使用規範修訂版(2020年)》正式發布:2021年2月1日起,按照中國銀保監會規定,各保險機構簽訂的重大疾病保險合同均應符合“2020 版重疾規範”標准定義。

雖然重疾新規在保障病種上有所增加,但同時在重疾新規中,原位癌和交界性腫瘤被剔出輕症保障範圍。而甲狀腺癌、較輕急性心肌梗死等3類輕症的賠付比例也有所降低。也就是說,按照新規,這種輕度惡性腫瘤剔出重疾範疇,TNM分期為I期的甲狀腺癌不再符合重疾定義,只能按30%保額賠付。有些人不免開始擔憂“甲狀腺癌作為高發症,保障卻縮水了。”

雖然內地改規定不會對港澳保險本身有任何影響,但其實內地修訂後,鑑於其對疾病定義更嚴苛,使得香港重疾險的優勢更加明顯。

以疾病“中風”為例:

港澳定義:
任何腦血管病發事件,引起神經系統後遺症持續超過24小時,包括腦組織梗塞、腦出血及源自頭顱外之栓塞。
本項疾病必須導致神經功能性受損,發病後至少4個星期由註冊腦神經科專科醫生進行身體檢查,確認有客觀神經異常症狀。
以下情況不在受保之列:
a) 短暫性腦缺血發作(TIA);
b) 由於偏頭痛而導致的腦損傷;及
c) 對眼或視覺神經或前庭系統功能造成影響的血管疾病。

內地定義:
-嚴重腦中風後遺症
指因腦血管的突發病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞,須由頭顱斷層掃描(CT)、核磁共振檢查(MRI)等影像學檢查證實,並導致神經系統永久性 的功能障礙。神經系統永久性的功能障礙,指疾病確診180天后,仍遺留下列至少一種障礙:
(1)一肢(含)以上肢體肌力 2 級(含)以下;
(2)語言能力完全喪失,或嚴重咀嚼吞嚥功能障礙;
(3)自主生活能力完全喪失,無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。

解讀:
1.內地的疾病定義時間要求比較嚴格,要確診180天后仍然保留一種障礙,而且這幾項情況都非常嚴重。
2.內地的疾病定義需要做CT,MRI等檢查證實,港澳則沒有要求必須通過這種方式查證。
3.港澳定義中的不在受保障範圍的幾項,基本都不是中風引起的。

05 保額更高

香港保險公司根據市場需要,各自定位,接受一千美金保額到三千五百萬美元的保額不等。保額在50萬美金以內免體檢。
這主要是因為香港人對保險意識高,生活水平高,投保數百萬的保單比較常見。國內人可申請最高的保額是美元二千萬。重大疾病的最高免體檢保額是1000萬。

06 嚴核保,寬理賠

首先,香港重疾險保單疾病定義比較寬鬆,等待期短,更容易達成理賠條件。重疾理賠並不是看疾病的名稱,而是要對照具體疾病的定義才界定是否滿足理賠的條件。內地的重疾險,前25種重大疾病,都是保監會統一標準的,保險公司想改也改不了。

但香港的保險公司更為寬鬆一些。比如我們常見的疾病中風,香港和內地對於發病後的時間限制就差了非常多,香港4星期後就可以索賠,內地是180天。有一些病人中風可能一兩個月就恢復了,這樣在內地就不滿足理賠條件。

其次,香港重疾險保單可在全球進行理賠,理賠流程和正常理賠流程一樣。

另外,香港保險免責條款少。在大陸投保,由於免賠責任、免賠條款,由於天災、地震、暴亂、示威等不是或不一定投保人故意參與令自己死亡的事故,受益人是拿不到賠償的。而在香港,保障不會因為投保人搬遷、移民、轉職業等等而改變。甚至自殺理賠只需要過了一年等候期也可以接受理賠。

在香港,保險本身就是一種有效的財富管理工具。香港的保險業擁有超過170年曆史,在這個發展歷程中,功能已經變得相當完善,不再局限於單純的身故賠償。

總結來說,香港重疾險有以下幾大優勢:
1.保額增長,對抗通脹;
2.投資回報率高;
3.保費便宜;
4.保障範圍廣;
5.保額更高;
6.嚴核保,寬理賠
6.不可爭議條款,保護消費者權益。

再加上在香港,人民幣、港幣和美元三者之間可以自由兌換,因此,高淨值人群可以通過購買香港保險,把人民幣資產轉化成美元或港元資產,實現全球化資產配置。

來源:【開元家族辦公室】 https://mp.weixin.qq.com/s/Pnf4eRP7LLjfC8BMKZ4Tsg

香港保險公司秉承“嚴核保、寬理賠”之服務理念

香港保險公司秉承“嚴核保、寬理賠”之服務理念,因此香港保險理賠程序非常簡潔而且易於實現。疫情期間已經處理多宗理賠,別再說香港保險需要來香港才能賠,只需要拍照就能實現別給自己添難。

很多朋友在購買保險時對保險理賠心懷擔憂
理賠流程是什麼?
購買港險需要親自到港嗎?
理賠方式有哪些?
不要急,今天開元家族辦公室就來和大家聊聊
香港保險理賠的那些事兒

一. 香港保險理賠流程
香港保險的理賠以標準化水平高,理賠迅速為特色。
理賠流程:

二. 香港保險理賠款方式
如有需要,客戶可以選擇兩種理賠方式:
1.客戶直接寄索償單據或別的服務申請給代理人,帶回公司,理賠完畢,由公司直接寄有客戶姓名的現金支票予客戶,並去信確認。

2.客戶直接跟保險公司服務部聯繫,將索償資料寄往公司,公司理賠完畢,將現金支票寄予客戶。每個客戶都會擁有一個網上服務帳戶,可以透過公司網址,了解自己帳戶資料。並每年均可收到紅利派發資訊的信件,以及與服務有關的信件通知。

3.電子理賠:與顧問聯繫,交付所有單據和檢查等資料電子版,再由顧問線上填寫理賠資料,發至客戶端App myPrudential簽署確認或者短信確認如需要再寄原件到港。 (此方法最為便利快速)

香港保險認可內地三醫院以及和睦家等私立醫院,且海外醫院無分級限制,支持全球理賠。無論居住內地,或移居海外都可以安心保障。一般材料齊全,15 個工作日左右保險公司會完成賠償,開出支票給予客戶。

由此可知,理賠不需要親自到港。香港保險不僅面向全球銷售,還面向全球理賠。便捷的客戶端App+電話溝通+快遞文件,就可以全面保障。

三. 香港保險的理賠款支付方式
香港保險的理賠款、保單現金提取的方式比較多樣化。而且,為了更好地服務好內地客戶,香港保險公司正在積極拓展更多的支付方式。

主要為以下四種:
(1)匯票收款:
目前可進行匯票收款的只有中國銀行,它是由保險公司簽發,委託中國銀行在見票時,或者在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人(受益人)的票據。受益人向香港保險公司發出”匯票收款”申請後,會向受益人郵寄匯票,受益人持匯票至指定中國銀行分行,可直接將外幣存入中國銀行的外幣戶口。

(2)電匯收款:
將理賠款通過電彙的形式轉入受益人內地銀行外幣戶口(美元或港幣),受益人再進行結匯,轉換為人民幣。根據目前中國央行的結匯制度,每人每年有五萬美金的結匯額度,不能進行結彙的外幣將留存於受益人的內地銀行外幣戶口中,可於第二年再進行結匯(或直接用於境外消費等)。

注意:在當前央行施行嚴格外匯管制的情況下,不保證所有銀行都可以進行”電匯收款”的操作,請大家諮詢身邊有經驗的代理人後再進行此操作。

(3)支票託收:
即銀行用專門的方式郵寄支票到銀行,銀行先把款項支付到內地銀行,內地銀行再審核相關外匯管理政策,然後入賬或是兌換成人民幣。銀行一般會要求辦託收。

(4)支票兌現:
如果受益人需要將支票換成現金,可以向銀行要求託收該港幣支票。有外幣業務的銀行都可以辦理例如:工行、中行、建行、交行……但是擁有香港保單則不受此外匯額度限制。

以上四種因為需要經過兩地銀行手續,耗時較長,建議投保時辦理香港銀行賬戶,直接理賠到賬。開元家族辦公室特有銀行渠道,可為投保客戶配置一個賬戶。

四. 香港保險發生保單爭議怎麼辦?
在理賠上,很多人都會擔心的一個問題就是理賠糾紛,近年來我們身邊也時時會聽到關於保險理賠糾紛的案例。萬一買了香港保險發生保單爭議怎麼辦?

香港保險市場是一個充分開放和自由的市場,具有一個完善的監管體系,保險業在健全的自律和他律監管機制下運作的。如果發生保單糾紛,可通過以下幾個方式查詢或者投訴:

1.香港保險業監理處
香港保險業監理處是政府成立的監管機構,負責執行《保險公司條例》,確保保單持有人利益獲保障,同時監管保險公司和保險業界。

保監並無法定權力介入保險公司、中介人以及持有人之間的商業糾紛,也無權仲裁賠償或指令保險公司作出理賠或賠償。

2.香港專業保險經紀協會
主要負責批核保險經紀牌照申請以及監管在該協會登記之會員,包括其行政總裁及業務代表及保障投保人利益。

3.香港保險索償投訴局
業界自律監管組織,免費為投保人處理就個人保險合約引起的索償糾紛;處理爭議額不超過100萬元的保單。

4.香港保險顧問聯會
香港保險顧問聯會是《保險公司條例》認可保險經紀團體,自律監管保險經紀。會員有來自中小至大型公司約245間。

5.香港保險業聯會
由承保商成立,專責處理投訴保險代理個案,獲政府認可。

結語
香港保險公司秉承“嚴核保、寬理賠”之服務理念,因此香港保險理賠程序非常簡潔而且易於實現,所有理賠,投保人均無需親自來香港。受保人只需將填寫好的理賠資料發順豐快遞交予保險代理人或經紀人,再轉交給保險公司後,一般2週內就會收到公司支付的理賠款。

來源:開元家族辦公室  https://mp.weixin.qq.com/s/lcSv1oD6m80XC8ITXfAsPg

 

买保险前需不需要自己去做个全面的体检?

买保险前需不需要自己去做个全面的体检?好好听专业顾问的,投保前后特别时期,知道得越少越好

别慌!还是买完保险再体检

在购买健康类保险产品时
体检是必不可少的一个环节
许多朋友会在购买之前就急匆匆去做体检
但是,今天开元家族办公室想提醒大家:
买保险前体检大可不必
那么,为什么不建议你买保险前体检?
什么情况下才需要体检?
别急,来听开元家族办公室来一一为你解答

一、为什么不建议你买保险前体检?

首先,你不一定能确保自己身体一定没有健康隐患;其次,医生说问题不大≠保险公司说没事。保险公司的核保标准和临床医学的审核标准是不一样的。体检出来的即使是小毛小病,但如果保险公司觉得有风险,就会要求除外责任、或者加费承保,甚至拒保;如果不如实告知,最后可能无法获得理赔。这进退两难的事,咱还是别做了吧。

二、什么情况下才需要体检?

1、身体有点毛病,但不确定严重程度

身体有小毛小病,但是没有明确的指标或者分级,保险公司无法评估风险,就会要求你去做检查再详细确定。例如,小王体检出有甲状腺结节,但是他的体检报告上,并没有写明甲状腺结节的分级。保险公司就会要求他去医院做个检查,确认分级,才能给出核保结论。

2、健康状况明显不达标,没病史也会要求体检

比如当你有体重明显超重、吸烟酗酒成瘾等健康状况时,就算你没病史,保险公司也会要求你先去体检。根据体检结果,再决定能不能承保。

3、保额超过了免体检额度

举个例子,重疾险一般是50万保额,但如果你想买100万保额的重疾,保险公司就会要求你去体检。一般年龄越大,免体检额就越低(毕竟得病风险越大)。

4、保险公司随机抽查

保险公司每年会抽取少部分客户去体检,如果被抽中,不管健康状况好坏、保额高低,都必须去体检。被“点名”抽查也不用太忐忑,只要你在投保时如实告知且通过了健康告知,问题都不大。

5、医保卡外借买药/看病

医保卡外借买高血压、糖尿病的药,会导致保险公司怀疑你有相关病史,大概率会拒保。这时就得去体检证明自己的健康状况。因此,尽量不要外借医保卡,以免引起不必要的麻烦。

总结来说,买保险前及买保险后等待期内,建议不要去体检。如果真的想体检,建议过了等待期再去。因为等待期内查出的疾病,保险公司是不赔的。但也别为了买保险硬熬着耽误病情,那就得不偿失了。

來源:CAPITA 开元家族办公室  https://mp.weixin.qq.com/s/Pc0iuGYN2Zqs8CIDBKbJKA

保誠2021最新分紅數據,雋升履行比率高達117%!

保誠是香港市場上唯一披露過往中長期(2020年)實際回報數據的公司。這是規範化管理,以及對客戶知情權尊重負責的表現。

2020年,突如其來的新冠肺炎疫情對世界經濟帶來嚴重衝擊,全球經濟、貿易和投資等遭遇重挫,美國、歐盟、日本以及中國等主要經濟體經濟增長出現分化。而作為保險業界巨頭之一的英國保誠,憑藉著廣泛的投資組合和穩健的投資策略,其保單分紅情況表現不俗,實際派發紅利普遍高於預期。

保誠香港2021紅利派發公佈
近日,保誠香港公佈了旗下分紅保單2021年的紅利派發情況,備受市場關注的 “雋陞”系列儲蓄分紅產品總現金價值比率最高達117%! (https://www.prudential.com.hk/performance/total-cash-value-ratio/tc/index.html#EGS)

為什麼英國保誠分紅數據如此優越?
強大的實力和雄厚的資本
⬤英國保誠在2020年《財富》世界500強排名第80位⬤創立超過170年⬤全球客戶逾2000萬
⬤償付能力比率564%

獨一無二的90:10分紅承諾
在目前香港眾多保險公司中,只有英國保誠明文承諾:將分紅保單業務基金可分配利潤的不少於90%分配給分紅保單持有人。保險公司收取客戶保費後,扣除保險準備金、公司開支外,其餘資金用於投資。而投資產生的利潤的絕大部分將會被分配給分紅保單的持有人,其餘的收益才會落入股東們的口袋。這是公司和客戶的雙贏機制。

相比之下,許多保險公司對於分紅的理念只有模糊的描述,並沒有數字上的明文規定。而保誠保障客戶的實際利益,不僅是說說,更落實到了實實在在的條款上。因此保誠的保單分紅水平一直為業界之冠,保誠的分紅產品也是香港最具競爭力的產品。

英式分紅保單的鼻祖
在目前香港眾多保險公司中,只有英國保誠明文承諾:將分紅保單業務基金可分配利潤的不少於90%分配給分紅保單持有人。保誠公司採取英式分紅(保額分紅),而其他公司採取的大多是美式分紅(現金分紅),英式分紅的特點之一,就是後期回報增長潛力巨大。而英國保誠是香港市場上首個經營英式分紅產品的公司,可謂香港英式分紅產品的鼻祖。擁有多年運營英式分紅產品的經驗和出色的歷史回報。由於英式分紅保單的回報能力強,吸引了大批顧客投保,近幾年市場上其他保險公司才開始紛紛效仿。

英式分紅產品的投資涉及股權類產品比例較高(一般在40%以上),如果過往管理經驗不足, 產品回報的穩定性將會是一個未知數。相比之下,選擇投資管理經驗豐富的英國保誠就讓人安心多了。

選擇分紅保單的重點是什麼?
重要的是中長期回報實現能力,短期數據意義不大
分紅產品是中長線理財工具,市場上主流分紅產品都是在投資開始至少5-7年後才“回本”,10年以上才會產生有意義的正回報,因此分紅產品真正的回報能力應當看20年左右的實際回報。而保誠各個不同系列的分紅儲蓄產品至今的回報都有亮眼的表現(參考下表),保誠曾經的旗艦產品之一“更美好”系列,一張1995年生效的保單,至今(第26個保單年度)年化回報達到6.96%。

唯一的遺憾是我們暫時沒有辦法做到市場的橫向對比。因為目前為止,保誠是香港市場上唯一披露過往中長期(20年)實際回報數據的公司。這也是一個規範化管理,以及對客戶知情權尊重負責的表現。

眾所周知,分紅產品的回報主要是由預期“非保證”回報組成的,保證部分佔比很少。因此過往投資經驗提供的數據是能否實現“非保證”回報的一顆定心丸。保誠的靚麗成績單,無疑將“非保證”變成了潛在的“保證”,為瞬息萬變的市場提供了一個穩健的選擇。

 

應當關注整體回報,而非局限於單一紅利的數字
分紅保單結構並不簡單,例如英式分紅保單:

回報=保證現金價值+歸原紅利+特別紅利我們在關注分紅保單回報的實現率時,必須看整體的回報,單看某一种红利的數字或實現率意義不大。例如歸原紅利和特別紅利,二者背後的投資範疇是不同的。歸原紅利主要投資於債券類資產,特別紅利主要投資於證券類資產。通常這兩類資產的回報具有相互對沖的效果,當歸原紅利回報不理想時,特別紅利卻往往能取得較理想的回報。

這是因為當債券市場疲軟時,資金往往流入證券市場,因此證券投資回報通常較好。因此有時候單看歸原紅利,似乎是回報未如預期,但看總體回報,卻是相當理想的。

 

(来源:港險有話說 https://mp.weixin.qq.com/s/i9FGZi068bUUzqCwYEUx7w)

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