為什麼說買香港重疾險就像買了一件古董?

香港保险业历史悠久,监管机制健全有效
加上其与国际接轨的成熟金融体系、
正规的监管和体制
因此能切实满足客户的保障需求
其中,重疾险是备受欢迎的一种
有人形容,买香港重疾险就像买了一件古董
那么今天,开元家族办公室就来和大家一一盘点
香港重疾险的那些优势

主要有六大优势:
01  抗通胀能力更强内地保额是不递增的,这就意味着如果我们给刚出生的宝宝买了50 万人民币的保额,等到他70岁、80岁的时候,保障依然是50万。这种永远不变的设计,显然无法抵抗通胀。

而走在国际保险行业前列的香港保险公司,早已考虑到通货膨胀,医疗成本上升等,在传统重疾险的基础上,将分红添加进保额和现金价值,从而让投保者的保额不再固定,而是逐年按照复利递增,从而抵抗通胀的消耗,保证保额的实际购买力。

港澳重疾险的保障额度通常都带分红。这里分红是指当保险公司投资经营产生了利润,用户可以参与分配,是一种非保证的分红。相当于把用户和保险公司的经营利益绑定,保险公司经营得好,赚了钱,用户就能获得分红。

比如,投保的时候是100万,到20年后可能会变成150万、170万等,到了年龄再大一些,保额翻倍也是完全可能的。从历史上看,由于保险公司测算的时候使用的假设都比较保守,真实经营的情况往往更好,所以通常用户都能获得分红。

举个更具体的例子:一岁男宝宝,以香港某家保险公司的产品为例,出生时投保15万美金保额的重疾险,在宝宝20岁时,保额增长到约23.5万美金,30岁时保额约为35.8万美金(对比最初投保额已经增长了2倍多),且随着年龄增长,保额保持复利递增。

因此,就像古董一样,香港保险不会因为通胀而贬值,反而其保额会不断增长,以对抗通胀。

02 投资回报率更高

香港作为世界金融中心之一,拥有更多的投资渠道可投资全球市场,全球自由投资,可以根据不同市场的表现自由调配投资组合,因而不受单一市场的波动,在分红上给予长期和稳定的保障。

而内地保险公司的投资市场较单一,且只能在一些比较保守的领域。资金运用仅限于:银行存款、债券、股票、证券投资、基金份额、投资不动产及国务院规定的等其他资金运用形式,且大部分在中国境内。因此香港保险公司的投资回报率要高于内地保险公司。

举个例子,同样80万人民币保额,香港保*公司保费约为1万,100岁可提回现金价值6100万人民币。内地同*公司保费为1万,100岁可提回现金价值74万。

03 保费率更低

同样的保障内容,在香港购买的保费只是内地购买保费的1/3,甚至1/2。价钱之所以比内地便宜这么多,主要是因为香港保险费用是按照国际发达国家标准制定的,香港医疗制度健全,基础保障费非常便宜。再加上香港保险市场竞争激烈,价格相对更便宜。

赔付率是影响寿险产品价格的最主要因素之一,就是每个年龄段受保人群的平均生存率(或死亡率)。香港保险受保群体的“死亡率”与“发病率”比较低,这也是决定重疾险定价的关键。香港人均寿命全球第一,女性平均寿命为87.56岁,男性为82.17岁,是所有国家及地区里面最高。而内地人均寿命为76.4岁,与此同时,由于香港的医疗水平比内地的医疗水平发达很多,香港重疾的发病率约为内地的70%,在人均寿命长、发病率低的情况下,决定了香港保障类保险的保费比内地保险要便宜。

04 保障疾病定义更宽松

2020年底,中国保险行业协会、中国医师协会联合修订的最终版的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(2020年)》正式发布:2021年2月1日起,按照中国银保监会规定,各保险机构签订的重大疾病保险合同均应符合“2020 版重疾规范”标准定义。

虽然重疾新规在保障病种上有所增加,但同时在重疾新规中,原位癌和交界性肿瘤被剔出轻症保障范围。而甲状腺癌、较轻急性心肌梗死等3类轻症的赔付比例也有所降低。也就是说,按照新规,这种轻度恶性肿瘤剔出重疾范畴,TNM分期为I期的甲状腺癌不再符合重疾定义,只能按30%保额赔付。有些人不免开始担忧“甲状腺癌作为高发症,保障却缩水了。”

虽然内地改规定不会对港澳保险本身有任何影响,但其实内地修订后,鉴于其对疾病定义更严苛,使得香港重疾险的优势更加明显。

以疾病“中风”为例:

港澳定义:
任何脑血管病发事件,引起神经系统后遗症持续超过24小时,包括脑组织梗塞、脑出血及源自头颅外之栓塞。
本项疾病必须导致神经功能性受损,发病后至少4个星期由注册脑神经科专科医生进行身体检查,确认有客观神经异常症状。
以下情况不在受保之列:
a) 短暂性脑缺血发作(TIA);
b) 由于偏头痛而导致的脑损伤;及
c) 对眼或视觉神经或前庭系统功能造成影响的血管疾病。

内地定义:
-严重脑中风后遗症
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞,须由头颅断层扫描(CT)、核磁共振检查(MRI)等影像学检查证实,并导致神经系统永久性 的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍,指​​疾病确诊180天后,仍遗留下列至少一种障碍:
(1)一肢(含)以上肢体肌力 2 级(含)以下;
(2)语言能力完全丧失,或严重咀嚼吞咽功能障碍;
(3)自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

解读:
1.内地的疾病定义时间要求比较严格,要确诊180天后仍然保留一种障碍,而且这几项情况都非常严重。
2.内地的疾病定义需要做CT,MRI等检查证实,港澳则没有要求必须通过这种方式查证。
3.港澳定义中的不在受保障范围的几项,基本都不是中风引起的。

05 保额更高

香港保险公司根据市场需要,各自定位,接受一千美金保额到三千五百万美元的保额不等。保额在50万美金以内免体检。
这主要是因为香港人对保险意识高,生活水平高,投保数百万的保单比较常见。国内人可申请最高的保额是美元二千万。重大疾病的最高免体检保额是1000万。

06 严核保,宽理赔

首先,香港重疾险保单疾病定义比较宽松,等待期短,更容易达成理赔条件。重疾理赔并不是看疾病的名称,而是要对照具体疾病的定义才界定是否满足理赔的条件。内地的重疾险,前25种重大疾病,都是保监会统一标准的,保险公司想改也改不了。

但香港的保险公司更为宽松一些。比如我们常见的疾病中风,香港和内地对于发病后的时间限制就差了非常多,香港4星期后就可以索赔,内地是180天。有一些病人中风可能一两个月就恢复了,这样在内地就不满足理赔条件。

其次,香港重疾险保单可在全球进行理赔,理赔流程和正常理赔流程一样。

另外,香港保险免责条款少。在大陆投保,由于免赔责任、免赔条款,由于天灾、地震、暴乱、示威等不是或不一定投保人故意参与令自己死亡的事故,受益人是拿不到赔偿的。而在香港,保障不会因为投保人搬迁、移民、转职业等等而改变。甚至自杀理赔只需要过了一年等候期也可以接受理赔。

在香港,保险本身就是一种有效的财富管理工具。香港的保险业拥有超过170年历史,在这个发展历程中,功能已经变得相当完善,不再局限于单纯的身故赔偿。

总结来说,香港重疾险有以下几大优势:
1.保额增长,对抗通胀;
2.投资回报率高;
3.保费便宜;
4.保障范围广;
5.保额更高;
6.严核保,宽理赔
6.不可争议条款,保护消费者权益。

再加上在香港,人民币、港币和美元三者之间可以自由兑换,因此,高净值人群可以通过购买香港保险,把人民币资产转化成美元或港元资产,实现全球化资产配置。

来源:【开元家族办公室】 https://mp.weixin.qq.com/s/Pnf4eRP7LLjfC8BMKZ4Tsg

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