买保险前需不需要自己去做个全面的体检?

买保险前需不需要自己去做个全面的体检?好好听专业顾问的,投保前后特别时期,知道得越少越好

别慌!还是买完保险再体检

在购买健康类保险产品时
体检是必不可少的一个环节
许多朋友会在购买之前就急匆匆去做体检
但是,今天开元家族办公室想提醒大家:
买保险前体检大可不必
那么,为什么不建议你买保险前体检?
什么情况下才需要体检?
别急,来听开元家族办公室来一一为你解答

一、为什么不建议你买保险前体检?

首先,你不一定能确保自己身体一定没有健康隐患;其次,医生说问题不大≠保险公司说没事。保险公司的核保标准和临床医学的审核标准是不一样的。体检出来的即使是小毛小病,但如果保险公司觉得有风险,就会要求除外责任、或者加费承保,甚至拒保;如果不如实告知,最后可能无法获得理赔。这进退两难的事,咱还是别做了吧。

二、什么情况下才需要体检?

1、身体有点毛病,但不确定严重程度

身体有小毛小病,但是没有明确的指标或者分级,保险公司无法评估风险,就会要求你去做检查再详细确定。例如,小王体检出有甲状腺结节,但是他的体检报告上,并没有写明甲状腺结节的分级。保险公司就会要求他去医院做个检查,确认分级,才能给出核保结论。

2、健康状况明显不达标,没病史也会要求体检

比如当你有体重明显超重、吸烟酗酒成瘾等健康状况时,就算你没病史,保险公司也会要求你先去体检。根据体检结果,再决定能不能承保。

3、保额超过了免体检额度

举个例子,重疾险一般是50万保额,但如果你想买100万保额的重疾,保险公司就会要求你去体检。一般年龄越大,免体检额就越低(毕竟得病风险越大)。

4、保险公司随机抽查

保险公司每年会抽取少部分客户去体检,如果被抽中,不管健康状况好坏、保额高低,都必须去体检。被“点名”抽查也不用太忐忑,只要你在投保时如实告知且通过了健康告知,问题都不大。

5、医保卡外借买药/看病

医保卡外借买高血压、糖尿病的药,会导致保险公司怀疑你有相关病史,大概率会拒保。这时就得去体检证明自己的健康状况。因此,尽量不要外借医保卡,以免引起不必要的麻烦。

总结来说,买保险前及买保险后等待期内,建议不要去体检。如果真的想体检,建议过了等待期再去。因为等待期内查出的疾病,保险公司是不赔的。但也别为了买保险硬熬着耽误病情,那就得不偿失了。

來源:CAPITA 开元家族办公室  https://mp.weixin.qq.com/s/Pc0iuGYN2Zqs8CIDBKbJKA

保诚2021最新分红数据,隽升履行比率高达117%!

保诚是香港市场上唯一披露过往中长期(2020年)实际回报数据的公司。这是规范化管理,以及对客户知情权尊重负责的表现。

2020年,突如其来的新冠肺炎疫情对世界经济带来严重冲击,全球经济、贸易和投资等遭遇重挫,美国、欧盟、日本以及中国等主要经济体经济增长出现分化。而作为保险业界巨头之一的英国保诚,凭借着广泛的投资组合和稳健的投资策略,其保单分红情况表现不俗,实际派发红利普遍高于预期。

保诚香港2021红利派发公布
近日,保诚香港公布了旗下分红保单2021年的红利派发情况,备受市场关注的 “隽升”系列储蓄分红产品总现金价值比率最高达117%! (https://www.prudential.com.hk/performance/total-cash-value-ratio/tc/index.html#EGS)

为什么英国保诚分红数据如此优越?
强大的实力和雄厚的资本
⬤英国保诚在2020年《财富》世界500强排名第80位⬤创立超过170年⬤全球客户逾2000万
⬤偿付能力比率564%

独一无二的90:10分红承诺
在目前香港众多保险公司中,只有英国保诚明文承诺:将分红保单业务基金可分配利润的不少于90%分配给分红保单持有人。保险公司收取客户保费后,扣除保险准备金、公司开支外,其余资金用于投资。而投资产生的利润的绝大部分将会被分配给分红保单的持有人,其余的收益才会落入股东们的口袋。这是公司和客户的双赢机制。

相比之下,许多保险公司对于分红的理念只有模糊的描述,并没有数字上的明文规定。而保诚保障客户的实际利益,不仅是说说,更落实到了实实在在的条款上。因此保诚的保单分红水平一直为业界之冠,保诚的分红产品也是香港最具竞争力的产品。

英式分红保单的鼻祖
在目前香港众多保险公司中,只有英国保诚明文承诺:将分红保单业务基金可分配利润的不少于90%分配给分红保单持有人。保诚公司采取英式分红(保额分红),而其他公司采取的大多是美式分红(现金分红),英式分红的特点之一,就是后期回报增长潜力巨大。而英国保诚是香港市场上首个经营英式分红产品的公司,可谓香港英式分红产品的鼻祖。拥有多年运营英式分红产品的经验和出色的历史回报。由于英式分红保单的回报能力强,吸引了大批顾客投保,近几年市场上其他保险公司才开始纷纷效仿。

英式分红产品的投资涉及股权类产品比例较高(一般在40%以上),如果过往管理经验不足, 产品回报的稳定性将会是一个未知数。相比之下,选择投资管理经验丰富的英国保诚就让人安心多了。

选择分红保单的重点是什么?
重要的是中长期回报实现能力,短期数据意义不大
分红产品是中长线理财工具,市场上主流分红产品都是在投资开始至少5-7年后才“回本”,10年以上才会产生有意义的正回报,因此分红产品真正的回报能力应当看20年左右的实际回报。而保诚各个不同系列的分红储蓄产品至今的回报都有亮眼的表现(参考下表),保诚曾经的旗舰产品之一“更美好”系列,一张1995年生效的保单,至今(第26个保单年度)年化回报达到6.96%。

唯一的遗憾是我们暂时没有办法做到市场的横向对比。因为目前为止,保诚是香港市场上唯一披露过往中长期(20年)实际回报数据的公司。这也是一个规范化管理,以及对客户知情权尊重负责的表现。

众所周知,分红产品的回报主要是由预期“非保证”回报组成的,保证部分占比很少。因此过往投资经验提供的数据是能否实现“非保证”回报的一颗定心丸。保诚的靓丽成绩单,无疑将“非保证”变成了潜在的“保证”,为瞬息万变的市场提供了一个稳健的选择。

 

应当关注整体回报,而非局限于单一红利的数字
分红保单结构并不简单,例如英式分红保单:

回报=保证现金价值+归原红利+特别红利我们在关注分红保单回报的实现率时,必须看整体的回报,单看某一种红利的数字或实现率意义不大。例如归原红利和特别红利,二者背后的投资范畴是不同的。归原红利主要投资于债券类资产,特别红利主要投资于证券类资产。通常这两类资产的回报具有相互对冲的效果,当归原红利回报不理想时,特别红利却往往能取得较理想的回报。

这是因为当债券市场疲软时,资金往往流入证券市场,因此证券投资回报通常较好。因此有时候单看归原红利,似乎是回报未如预期,但看总体回报,却是相当理想的。

 

(来源:港险有话说 https://mp.weixin.qq.com/s/i9FGZi068bUUzqCwYEUx7w)

保险与理财有什么关系?

理财应该攻守兼备,保险的最大作用,是将“你不想承受的风险”,转到保险公司。我们理财,应该攻守兼备,保险是守的部分,不用多,但基本上都要,做好守,就要尽力进攻。有些风险,当发生时,例如危疾,就会对你造成很大的财务影响,如医疗支出,由此值得去买。 🌹
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