為什麼說買香港重疾險就像買了一件古董?

香港保险业历史悠久,监管机制健全有效
加上其与国际接轨的成熟金融体系、
正规的监管和体制
因此能切实满足客户的保障需求
其中,重疾险是备受欢迎的一种
有人形容,买香港重疾险就像买了一件古董
那么今天,开元家族办公室就来和大家一一盘点
香港重疾险的那些优势

主要有六大优势:
01  抗通胀能力更强内地保额是不递增的,这就意味着如果我们给刚出生的宝宝买了50 万人民币的保额,等到他70岁、80岁的时候,保障依然是50万。这种永远不变的设计,显然无法抵抗通胀。

而走在国际保险行业前列的香港保险公司,早已考虑到通货膨胀,医疗成本上升等,在传统重疾险的基础上,将分红添加进保额和现金价值,从而让投保者的保额不再固定,而是逐年按照复利递增,从而抵抗通胀的消耗,保证保额的实际购买力。

港澳重疾险的保障额度通常都带分红。这里分红是指当保险公司投资经营产生了利润,用户可以参与分配,是一种非保证的分红。相当于把用户和保险公司的经营利益绑定,保险公司经营得好,赚了钱,用户就能获得分红。

比如,投保的时候是100万,到20年后可能会变成150万、170万等,到了年龄再大一些,保额翻倍也是完全可能的。从历史上看,由于保险公司测算的时候使用的假设都比较保守,真实经营的情况往往更好,所以通常用户都能获得分红。

举个更具体的例子:一岁男宝宝,以香港某家保险公司的产品为例,出生时投保15万美金保额的重疾险,在宝宝20岁时,保额增长到约23.5万美金,30岁时保额约为35.8万美金(对比最初投保额已经增长了2倍多),且随着年龄增长,保额保持复利递增。

因此,就像古董一样,香港保险不会因为通胀而贬值,反而其保额会不断增长,以对抗通胀。

02 投资回报率更高

香港作为世界金融中心之一,拥有更多的投资渠道可投资全球市场,全球自由投资,可以根据不同市场的表现自由调配投资组合,因而不受单一市场的波动,在分红上给予长期和稳定的保障。

而内地保险公司的投资市场较单一,且只能在一些比较保守的领域。资金运用仅限于:银行存款、债券、股票、证券投资、基金份额、投资不动产及国务院规定的等其他资金运用形式,且大部分在中国境内。因此香港保险公司的投资回报率要高于内地保险公司。

举个例子,同样80万人民币保额,香港保*公司保费约为1万,100岁可提回现金价值6100万人民币。内地同*公司保费为1万,100岁可提回现金价值74万。

03 保费率更低

同样的保障内容,在香港购买的保费只是内地购买保费的1/3,甚至1/2。价钱之所以比内地便宜这么多,主要是因为香港保险费用是按照国际发达国家标准制定的,香港医疗制度健全,基础保障费非常便宜。再加上香港保险市场竞争激烈,价格相对更便宜。

赔付率是影响寿险产品价格的最主要因素之一,就是每个年龄段受保人群的平均生存率(或死亡率)。香港保险受保群体的“死亡率”与“发病率”比较低,这也是决定重疾险定价的关键。香港人均寿命全球第一,女性平均寿命为87.56岁,男性为82.17岁,是所有国家及地区里面最高。而内地人均寿命为76.4岁,与此同时,由于香港的医疗水平比内地的医疗水平发达很多,香港重疾的发病率约为内地的70%,在人均寿命长、发病率低的情况下,决定了香港保障类保险的保费比内地保险要便宜。

04 保障疾病定义更宽松

2020年底,中国保险行业协会、中国医师协会联合修订的最终版的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(2020年)》正式发布:2021年2月1日起,按照中国银保监会规定,各保险机构签订的重大疾病保险合同均应符合“2020 版重疾规范”标准定义。

虽然重疾新规在保障病种上有所增加,但同时在重疾新规中,原位癌和交界性肿瘤被剔出轻症保障范围。而甲状腺癌、较轻急性心肌梗死等3类轻症的赔付比例也有所降低。也就是说,按照新规,这种轻度恶性肿瘤剔出重疾范畴,TNM分期为I期的甲状腺癌不再符合重疾定义,只能按30%保额赔付。有些人不免开始担忧“甲状腺癌作为高发症,保障却缩水了。”

虽然内地改规定不会对港澳保险本身有任何影响,但其实内地修订后,鉴于其对疾病定义更严苛,使得香港重疾险的优势更加明显。

以疾病“中风”为例:

港澳定义:
任何脑血管病发事件,引起神经系统后遗症持续超过24小时,包括脑组织梗塞、脑出血及源自头颅外之栓塞。
本项疾病必须导致神经功能性受损,发病后至少4个星期由注册脑神经科专科医生进行身体检查,确认有客观神经异常症状。
以下情况不在受保之列:
a) 短暂性脑缺血发作(TIA);
b) 由于偏头痛而导致的脑损伤;及
c) 对眼或视觉神经或前庭系统功能造成影响的血管疾病。

内地定义:
-严重脑中风后遗症
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞,须由头颅断层扫描(CT)、核磁共振检查(MRI)等影像学检查证实,并导致神经系统永久性 的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍,指​​疾病确诊180天后,仍遗留下列至少一种障碍:
(1)一肢(含)以上肢体肌力 2 级(含)以下;
(2)语言能力完全丧失,或严重咀嚼吞咽功能障碍;
(3)自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

解读:
1.内地的疾病定义时间要求比较严格,要确诊180天后仍然保留一种障碍,而且这几项情况都非常严重。
2.内地的疾病定义需要做CT,MRI等检查证实,港澳则没有要求必须通过这种方式查证。
3.港澳定义中的不在受保障范围的几项,基本都不是中风引起的。

05 保额更高

香港保险公司根据市场需要,各自定位,接受一千美金保额到三千五百万美元的保额不等。保额在50万美金以内免体检。
这主要是因为香港人对保险意识高,生活水平高,投保数百万的保单比较常见。国内人可申请最高的保额是美元二千万。重大疾病的最高免体检保额是1000万。

06 严核保,宽理赔

首先,香港重疾险保单疾病定义比较宽松,等待期短,更容易达成理赔条件。重疾理赔并不是看疾病的名称,而是要对照具体疾病的定义才界定是否满足理赔的条件。内地的重疾险,前25种重大疾病,都是保监会统一标准的,保险公司想改也改不了。

但香港的保险公司更为宽松一些。比如我们常见的疾病中风,香港和内地对于发病后的时间限制就差了非常多,香港4星期后就可以索赔,内地是180天。有一些病人中风可能一两个月就恢复了,这样在内地就不满足理赔条件。

其次,香港重疾险保单可在全球进行理赔,理赔流程和正常理赔流程一样。

另外,香港保险免责条款少。在大陆投保,由于免赔责任、免赔条款,由于天灾、地震、暴乱、示威等不是或不一定投保人故意参与令自己死亡的事故,受益人是拿不到赔偿的。而在香港,保障不会因为投保人搬迁、移民、转职业等等而改变。甚至自杀理赔只需要过了一年等候期也可以接受理赔。

在香港,保险本身就是一种有效的财富管理工具。香港的保险业拥有超过170年历史,在这个发展历程中,功能已经变得相当完善,不再局限于单纯的身故赔偿。

总结来说,香港重疾险有以下几大优势:
1.保额增长,对抗通胀;
2.投资回报率高;
3.保费便宜;
4.保障范围广;
5.保额更高;
6.严核保,宽理赔
6.不可争议条款,保护消费者权益。

再加上在香港,人民币、港币和美元三者之间可以自由兑换,因此,高净值人群可以通过购买香港保险,把人民币资产转化成美元或港元资产,实现全球化资产配置。

来源:【开元家族办公室】 https://mp.weixin.qq.com/s/Pnf4eRP7LLjfC8BMKZ4Tsg

香港保險公司秉承“嚴核保、寬理賠”之服務理念

香港保险公司秉承“严核保、宽理赔”之服务理念,因此香港保险理赔程序非常简洁而且易于实现。疫情期间已经处理多宗理赔,别再说香港保险需要来香港才能赔,只需要拍照就能实现别给自己添难。

很多朋友在购买保险时对保险理赔心怀担忧
理赔流程是什么?
购买港险需要亲自到港吗?
理赔方式有哪些?
不要急,今天开元家族办公室就来和大家聊聊
香港保险理赔的那些事儿

一. 香港保险理赔流程
香港保险的理赔以标准化水平高,理赔迅速为特色。
理赔流程:

二. 香港保险理赔款方式
如有需要,客户可以选择两种理赔方式:
1.客户直接寄索偿单据或别的服务申请给代理人,带回公司,理赔完毕,由公司直接寄有客户姓名的现金支票予客户,并去信确认。

2.客户直接跟保险公司服务部联系,将索偿资料寄往公司,公司理赔完毕,将现金支票寄予客户。每个客户都会拥有一个网上服务帐户,可以透过公司网址,了解自己帐户资料。并每年均可收到红利派发资讯的信件,以及与服务有关的信件通知。

3.电子理赔:与顾问联系,交付所有单据和检查等资料电子版,再由顾问线上填写理赔资料,发至客户端App myPrudential签署确认或者短信确认如需要再寄原件到港。 (此方法最为便利快速)

香港保险认可内地三医院以及和睦家等私立医院,且海外医院无分级限制,支持全球理赔。无论居住内地,或移居海外都可以安心保障。一般材料齐全,15 个工作日左右保险公司会完成赔偿,开出支票给予客户。

由此可知,理赔不需要亲自到港。香港保险不仅面向全球销售,还面向全球理赔。便捷的客户端App+电话沟通+快递文件,就可以全面保障。

三. 香港保险的理赔款支付方式
香港保险的理赔款、保单现金提取的方式比较多样化。而且,为了更好地服务好内地客户,香港保险公司正在积极拓展更多的支付方式。

主要为以下四种:
(1)汇票收款:
目前可进行汇票收款的只有中国银行,它是由保险公司签发,委托中国银行在见票时,或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人(受益人)的票据。受益人向香港保险公司发出”汇票收款”申请后,会向受益人邮寄汇票,受益人持汇票至指定中国银行分行,可直接将外币存入中国银行的外币户口。

(2)电汇收款:
将理赔款通过电汇的形式转入受益人内地银行外币户口(美元或港币),受益人再进行结汇,转换为人民币。根据目前中国央行的结汇制度,每人每年有五万美金的结汇额度,不能进行结汇的外币将留存于受益人的内地银行外币户口中,可于第二年再进行结汇(或直接用于境外消费等)。

注意:在当前央行施行严格外汇管制的情况下,不保证所有银行都可以进行”电汇收款”的操作,请大家咨询身边有经验的代理人后再进行此操作。

(3)支票托收:
即银行用专门的方式邮寄支票到银行,银行先把款项支付到内地银行,内地银行再审核相关外汇管理政策,然后入账或是兑换成人民币。银行一般会要求办托收。

(4)支票兑现:
如果受益人需要将支票换成现金,可以向银行要求托收该港币支票。有外币业务的银行都可以办理例如:工行、中行、建行、交行……但是拥有香港保单则不受此外汇额度限制。

以上四种因为需要经过两地银行手续,耗时较长,建议投保时办理香港银行账户,直接理赔到账。开元家族办公室特有银行渠道,可为投保客户配置一个账户。

四. 香港保险发生保单争议怎么办?
在理赔上,很多人都会担心的一个问题就是理赔纠纷,近年来我们身边也时时会听到关于保险理赔纠纷的案例。万一买了香港保险发生保单争议怎么办?

香港保险市场是一个充分开放和自由的市场,具有一个完善的监管体系,保险业在健全的自律和他律监管机制下运作的。如果发生保单纠纷,可通过以下几个方式查询或者投诉:

1.香港保险业监理处
香港保险业监理处是政府成立的监管机构,负责执行《保险公司条例》,确保保单持有人利益获保障,同时监管保险公司和保险业界。

保监并无法定权力介入保险公司、中介人以及持有人之间的商业纠纷,也无权仲裁赔偿或指令保险公司作出理赔或赔偿。

2.香港专业保险经纪协会
主要负责批核保险经纪牌照申请以及监管在该协会登记之会员,包括其行政总裁及业务代表及保障投保人利益。

3.香港保险索偿投诉局
业界自律监管组织,免费为投保人处理就个人保险合约引起的索偿纠纷;处理争议额不超过100万元的保单。

4.香港保险顾问联会
香港保险顾问联会是《保险公司条例》认可保险经纪团体,自律监管保险经纪。会员有来自中小至大型公司约245间。

5.香港保险业联会
由承保商成立,专责处理投诉保险代理个案,获政府认可。

结语
香港保险公司秉承“严核保、宽理赔”之服务理念,因此香港保险理赔程序非常简洁而且易于实现,所有理赔,投保人均无需亲自来香港。受保人只需将填写好的理赔资料发顺丰快递交予保险代理人或经纪人,再转交给保险公司后,一般2周内就会收到公司支付的理赔款。

来源:开元家族办公室  https://mp.weixin.qq.com/s/lcSv1oD6m80XC8ITXfAsPg

 

买保险前需不需要自己去做个全面的体检?

买保险前需不需要自己去做个全面的体检?好好听专业顾问的,投保前后特别时期,知道得越少越好

别慌!还是买完保险再体检

在购买健康类保险产品时
体检是必不可少的一个环节
许多朋友会在购买之前就急匆匆去做体检
但是,今天开元家族办公室想提醒大家:
买保险前体检大可不必
那么,为什么不建议你买保险前体检?
什么情况下才需要体检?
别急,来听开元家族办公室来一一为你解答

一、为什么不建议你买保险前体检?

首先,你不一定能确保自己身体一定没有健康隐患;其次,医生说问题不大≠保险公司说没事。保险公司的核保标准和临床医学的审核标准是不一样的。体检出来的即使是小毛小病,但如果保险公司觉得有风险,就会要求除外责任、或者加费承保,甚至拒保;如果不如实告知,最后可能无法获得理赔。这进退两难的事,咱还是别做了吧。

二、什么情况下才需要体检?

1、身体有点毛病,但不确定严重程度

身体有小毛小病,但是没有明确的指标或者分级,保险公司无法评估风险,就会要求你去做检查再详细确定。例如,小王体检出有甲状腺结节,但是他的体检报告上,并没有写明甲状腺结节的分级。保险公司就会要求他去医院做个检查,确认分级,才能给出核保结论。

2、健康状况明显不达标,没病史也会要求体检

比如当你有体重明显超重、吸烟酗酒成瘾等健康状况时,就算你没病史,保险公司也会要求你先去体检。根据体检结果,再决定能不能承保。

3、保额超过了免体检额度

举个例子,重疾险一般是50万保额,但如果你想买100万保额的重疾,保险公司就会要求你去体检。一般年龄越大,免体检额就越低(毕竟得病风险越大)。

4、保险公司随机抽查

保险公司每年会抽取少部分客户去体检,如果被抽中,不管健康状况好坏、保额高低,都必须去体检。被“点名”抽查也不用太忐忑,只要你在投保时如实告知且通过了健康告知,问题都不大。

5、医保卡外借买药/看病

医保卡外借买高血压、糖尿病的药,会导致保险公司怀疑你有相关病史,大概率会拒保。这时就得去体检证明自己的健康状况。因此,尽量不要外借医保卡,以免引起不必要的麻烦。

总结来说,买保险前及买保险后等待期内,建议不要去体检。如果真的想体检,建议过了等待期再去。因为等待期内查出的疾病,保险公司是不赔的。但也别为了买保险硬熬着耽误病情,那就得不偿失了。

來源:CAPITA 开元家族办公室  https://mp.weixin.qq.com/s/Pc0iuGYN2Zqs8CIDBKbJKA

保诚2021最新分红数据,隽升履行比率高达117%!

保诚是香港市场上唯一披露过往中长期(2020年)实际回报数据的公司。这是规范化管理,以及对客户知情权尊重负责的表现。

2020年,突如其来的新冠肺炎疫情对世界经济带来严重冲击,全球经济、贸易和投资等遭遇重挫,美国、欧盟、日本以及中国等主要经济体经济增长出现分化。而作为保险业界巨头之一的英国保诚,凭借着广泛的投资组合和稳健的投资策略,其保单分红情况表现不俗,实际派发红利普遍高于预期。

保诚香港2021红利派发公布
近日,保诚香港公布了旗下分红保单2021年的红利派发情况,备受市场关注的 “隽升”系列储蓄分红产品总现金价值比率最高达117%! (https://www.prudential.com.hk/performance/total-cash-value-ratio/tc/index.html#EGS)

为什么英国保诚分红数据如此优越?
强大的实力和雄厚的资本
⬤英国保诚在2020年《财富》世界500强排名第80位⬤创立超过170年⬤全球客户逾2000万
⬤偿付能力比率564%

独一无二的90:10分红承诺
在目前香港众多保险公司中,只有英国保诚明文承诺:将分红保单业务基金可分配利润的不少于90%分配给分红保单持有人。保险公司收取客户保费后,扣除保险准备金、公司开支外,其余资金用于投资。而投资产生的利润的绝大部分将会被分配给分红保单的持有人,其余的收益才会落入股东们的口袋。这是公司和客户的双赢机制。

相比之下,许多保险公司对于分红的理念只有模糊的描述,并没有数字上的明文规定。而保诚保障客户的实际利益,不仅是说说,更落实到了实实在在的条款上。因此保诚的保单分红水平一直为业界之冠,保诚的分红产品也是香港最具竞争力的产品。

英式分红保单的鼻祖
在目前香港众多保险公司中,只有英国保诚明文承诺:将分红保单业务基金可分配利润的不少于90%分配给分红保单持有人。保诚公司采取英式分红(保额分红),而其他公司采取的大多是美式分红(现金分红),英式分红的特点之一,就是后期回报增长潜力巨大。而英国保诚是香港市场上首个经营英式分红产品的公司,可谓香港英式分红产品的鼻祖。拥有多年运营英式分红产品的经验和出色的历史回报。由于英式分红保单的回报能力强,吸引了大批顾客投保,近几年市场上其他保险公司才开始纷纷效仿。

英式分红产品的投资涉及股权类产品比例较高(一般在40%以上),如果过往管理经验不足, 产品回报的稳定性将会是一个未知数。相比之下,选择投资管理经验丰富的英国保诚就让人安心多了。

选择分红保单的重点是什么?
重要的是中长期回报实现能力,短期数据意义不大
分红产品是中长线理财工具,市场上主流分红产品都是在投资开始至少5-7年后才“回本”,10年以上才会产生有意义的正回报,因此分红产品真正的回报能力应当看20年左右的实际回报。而保诚各个不同系列的分红储蓄产品至今的回报都有亮眼的表现(参考下表),保诚曾经的旗舰产品之一“更美好”系列,一张1995年生效的保单,至今(第26个保单年度)年化回报达到6.96%。

唯一的遗憾是我们暂时没有办法做到市场的横向对比。因为目前为止,保诚是香港市场上唯一披露过往中长期(20年)实际回报数据的公司。这也是一个规范化管理,以及对客户知情权尊重负责的表现。

众所周知,分红产品的回报主要是由预期“非保证”回报组成的,保证部分占比很少。因此过往投资经验提供的数据是能否实现“非保证”回报的一颗定心丸。保诚的靓丽成绩单,无疑将“非保证”变成了潜在的“保证”,为瞬息万变的市场提供了一个稳健的选择。

 

应当关注整体回报,而非局限于单一红利的数字
分红保单结构并不简单,例如英式分红保单:

回报=保证现金价值+归原红利+特别红利我们在关注分红保单回报的实现率时,必须看整体的回报,单看某一种红利的数字或实现率意义不大。例如归原红利和特别红利,二者背后的投资范畴是不同的。归原红利主要投资于债券类资产,特别红利主要投资于证券类资产。通常这两类资产的回报具有相互对冲的效果,当归原红利回报不理想时,特别红利却往往能取得较理想的回报。

这是因为当债券市场疲软时,资金往往流入证券市场,因此证券投资回报通常较好。因此有时候单看归原红利,似乎是回报未如预期,但看总体回报,却是相当理想的。

 

(来源:港险有话说 https://mp.weixin.qq.com/s/i9FGZi068bUUzqCwYEUx7w)

保险与理财有什么关系?

理财应该攻守兼备,保险的最大作用,是将“你不想承受的风险”,转到保险公司。我们理财,应该攻守兼备,保险是守的部分,不用多,但基本上都要,做好守,就要尽力进攻。有些风险,当发生时,例如危疾,就会对你造成很大的财务影响,如医疗支出,由此值得去买。 🌹
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